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支付系统:浅谈支付公司的扣款功能
2019-12-03 10:19:25 稿件来源:付垅毛戈资讯

本文作者从自己的工作经验出发,简单梳理了支付公司扣款功能的设计,并与大家分享。

在2018年6月30日之前,支付公司大多是直接关联的银行。

每个支付公司都将与银行讨论合作事宜。银行将向支付公司打开扣款界面。具体的利率和金额将由支付公司和银行商定。

因此,在直接连接模式下,支付公司的质量各不相同,主要表现在以下三个方面:

大型支付公司在与银行谈判时有更高的议价能力,或者在与银行进行战略性合作时,它们可能会获得特殊渠道。

在直接连接模式下,作为支付公司的商户,商户一般会连接多个支付公司,并根据每个扣款请求选择质量和成本最好的支付公司。

2018年6月30日后,所有支付公司都逐渐切断直接连接,并与银联/互联网连接。

作为清算组织,银联/互联网联盟这两个主要组织负责与开证行联系。支付公司都通过银联/互联网申请扣款。

在这种模式下,扣款能力主要取决于银联/互联网推出的扣款产品,支付公司之间的差异不大(包括额度、费率等)。)。

因此,在互联网连接模式下,作为商家,只需要选择两到三家系统质量和运营服务质量更好的支付公司。

又称“裸扣”,调用支付公司的扣费界面,转移四个要素,无需用户短信验证码或支付密码等验证即可扣费。直接连接模式下,直接扣款非常常见。随着断开网络连接的不断发展,市场上几乎没有裸预扣接口。

预扣分为四要素预扣、三要素预扣和两要素预扣。

目前,市场上仍有预扣产品,主要以以下方式包装:

在人们越来越关注资金安全的趋势下,裸扣应该慢慢消亡。

“快速支付”的概念最早是由支付宝提出的,它一般是指用户先签合同,然后不需要为每次支付发送验证码的行为。

签名:开证行向用户发送短信验证码。用户正确回填验证码后,将生成协议号。银行卡号码+支付公司+发卡行确定唯一的协议号码。

例如,通过支付宝和微信(这是两个协议号码)签署了卡号。银行将协议号分配给每个支付公司;

付款:每次付款后,将根据协议号进行扣款。

在过去的几年里,当支付行业迅速发展的时候,有很多关于快速支付的名词,但是原理是相似的。

当扣除过程中有多个付款公司要停靠时,通常需要路由系统来决定去哪个付款公司。决策的要素通常如下:

商户要求支付公司扣款,普通资金存入商户在支付公司开立的商户对公众基本账户。

因为银联/网联与支付公司之间的结算时限一般不是实时结算,而是批量结算或t+1结算等。

因此,在正常情况下,支付公司将资金结算到商户账户是t+1;在一些情况下,商家可以与支付公司讨论预付款,并将结算时间限制更改为d+1和d0。

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